1. 은행은 “월 상환액”만 강조합니다
대출받으러 은행에 가면 원리금균등, 원금균등, 만기일시상환 중 하나를 고르라고 합니다. 대부분 “월 상환액이 일정해서 편하다”는 설명만 듣고 원리금균등을 선택합니다. 그런데 같은 조건이라면 원리금균등이 세 방식 중 원금균등보다 총이자를 더 많이 낸다는 사실은 잘 알려주지 않습니다.
그래서 이번엔 세 가지 대출 상환방식의 총이자를 직접 계산해서 비교하고, 거치기간·중도상환·소득공제·대환대출까지 한 번에 확인할 수 있는 계산기를 만들었습니다.
2. 세 가지 방식, 핵심만 정리하면
- 원리금균등상환: 매달 내는 총액(원금+이자)이 항상 동일합니다. 예산 짜기는 편하지만, 초반에 원금을 적게 갚아서 총이자가 가장 많습니다.
- 원금균등상환: 매달 갚는 원금은 동일하고, 이자는 남은 원금에 비례해 줄어듭니다. 초반 부담은 크지만 총이자는 가장 적습니다.
- 만기일시상환: 매달 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚습니다. 월 부담이 제일 적어 보이지만, 원금이 끝까지 안 줄어서 총이자는 셋 중 가장 많습니다.
계산기에 대출금액·금리·기간을 넣으면 세 방식의 총이자가 적은 순으로 정렬돼서, 어느 게 가장 유리한지 바로 확인됩니다.
3. 거치기간, 편한 만큼 이자도 늘어납니다
많은 대출이 “처음 몇 년은 이자만 내고 원금 상환은 나중에” 하는 거치기간을 둡니다. 계산기에 거치기간을 입력해보면, 이 기간 동안 원금이 전혀 줄지 않기 때문에 총이자가 그만큼 늘어난다는 걸 확인할 수 있습니다.
4. 시점별 원금+이자 비교표
360개월치 데이터를 전부 나열하면 오히려 안 읽힙니다. 그래서 대출기간을 6등분한 대표 시점(1년차, 5년차…마지막 달)만 뽑아서, 그 시점에 실제로 얼마의 원금과 이자를 내는지 세 방식을 한 표에 나란히 보여줍니다. 만기일시상환은 마지막 달에 원금이 한꺼번에 몰리는 것도 표에서 그대로 확인할 수 있습니다.
5. 원금 대비 이자 비율
“원금 3억에 이자를 얼마나 더 내는지” 막대바로 시각화했습니다. 숫자로만 보면 잘 안 와닿는데, 원금과 이자가 전체에서 차지하는 비중을 색깔로 나눠보면 체감이 확실히 다릅니다.
6. 중도상환, 항상 이득은 아닙니다
중도상환 시점과 수수료율을 입력하면, “수수료를 내고도 이자를 절감해서 이득인지”를 계산해줍니다. 무조건 빨리 갚는 게 좋다고 생각하기 쉬운데, 수수료가 절감되는 이자보다 크면 오히려 손해인 경우도 있습니다.
7. 주택담보대출이면 소득공제도 챙기세요
장기주택저당차입금 이자상환액은 조건에 따라 소득공제를 받을 수 있습니다. 계산기에서 조건(고정금리·비거치식 여부)을 선택하면 한도 내에서 예상 절세효과를 계산해줍니다. 정확한 한도는 자료마다 조금씩 다르게 나와서, 국세청 홈택스 링크를 같이 넣어뒀습니다.
8. 대환대출, 갈아타면 얼마나 아낄까
지금 금리를 유지했을 때와 더 낮은 금리로 갈아탔을 때의 총이자를 비교해줍니다. 금리가 조금만 낮아져도 장기 대출에서는 차이가 꽤 클 수 있습니다.
9. 무료로 직접 사용해보기
10. 마무리하며
이 계산기를 만들면서 다시 확인한 건, “편한 것”과 “유리한 것”이 항상 같지 않다는 점이었습니다. 월 상환액이 일정한 게 편하긴 하지만 결국 이자를 더 내는 선택이고, 월 부담이 적어 보이는 만기일시상환이 사실은 가장 비싼 선택일 수 있습니다. 다음 편에서는 세 가지 상환방식을 하나의 함수로 통합해서 계산한 방법과, 그래프가 왜곡됐던 문제를 표로 바꿔 해결한 과정을 이어서 기록하겠습니다.
