52주 적금, 연 7% 준다더니 왜 이자가 이거밖에 안 될까 [2편] 개발기
지난 [1편]에서는 52주 적금 검증기가 뭘 보여주는지 다뤘습니다. 이번 편에서는 표시금리 착시를 그래프로 어떻게 표현했는지, 납입 순서 비교와 목표금액 역산을 어떻게 구현했는지 기록합니다. 1. 두 개의 다른 데이터를 한 그래프에 겹치기 “납입액은 커지는데 예치기간은 짧아진다”는 걸 말로 설명하는 것보다, 두 데이터를 한 화면에 겹쳐 보여주는 게 훨씬 직관적이었습니다. 문제는 두 데이터의 단위가 완전히 다르다는 점입니다(원…
52주 적금, 연 7% 준다더니 왜 이자가 이거밖에 안 될까 [1편]
1. “이자 4만원 받고 실망했다”는 후기, 사실이었습니다 52주 적금(또는 26주 적금)을 검색해보면 “연 7% 이자”라는 문구에 혹해서 가입했다가, 만기 때 받은 이자가 몇만원밖에 안 돼서 실망했다는 후기를 심심찮게 볼 수 있습니다. 이거, 과장이 아니라 구조상 원래 그렇게 될 수밖에 없는 상품입니다. 이번엔 왜 그런지, 표시금리와 실제 이자가 얼마나 차이 나는지 직접 계산해서 검증하는 시뮬레이터를…
원리금균등 vs 원금균등, 총이자 얼마나 다를까 [2편] 개발기
지난 [1편]에서는 대출 상환방식 비교기가 뭘 보여주는지 다뤘습니다. 이번 편에서는 세 가지 상환방식을 하나의 함수로 통합한 방법과, 그래프가 왜곡됐던 문제를 표로 바꿔 해결한 과정을 기록합니다. 1. 세 가지 방식을 하나의 함수로 원리금균등, 원금균등, 만기일시상환은 계산 방식이 다르지만, 공통적으로 “매달 이자를 계산하고, 원금을 얼마나 갚을지 결정하고, 남은 원금을 줄인다”는 흐름을 가집니다. 이 공통 흐름을 하나의 함수로…
원리금균등 vs 원금균등, 총이자 얼마나 다를까 [1편]
1. 은행은 “월 상환액”만 강조합니다 대출받으러 은행에 가면 원리금균등, 원금균등, 만기일시상환 중 하나를 고르라고 합니다. 대부분 “월 상환액이 일정해서 편하다”는 설명만 듣고 원리금균등을 선택합니다. 그런데 같은 조건이라면 원리금균등이 세 방식 중 원금균등보다 총이자를 더 많이 낸다는 사실은 잘 알려주지 않습니다. 그래서 이번엔 세 가지 대출 상환방식의 총이자를 직접 계산해서 비교하고,…
전세가 항상 유리할까? 전환율로 직접 검증해봤습니다 [2편] 개발기
지난 [1편]에서는 전세 월세 검증기가 뭘 보여주는지 다뤘습니다. 이번 편에서는 손익분기 공식을 어떻게 유도했는지, 대출 반영 구조를 어떻게 짰는지 기록합니다. 1. 손익분기점, 수식으로 풀어보기 이 계산기의 핵심은 “전세와 월세 중 뭐가 유리한가”를 가르는 지점을 찾는 것이었습니다. 두 선택지의 연간 비용을 각각 정의해봤습니다. 전세의 연간 비용 = 묶인 보증금 × 목돈 운용 수익률(기회비용) 월세의 연간 비용…
전세가 항상 유리할까? 전환율로 직접 검증해봤습니다 [1편]
1. “그래도 전세가 낫지 않아?” 집을 구할 때 전세 월세 중 뭐가 나은지 물어보면, 대부분 “그래도 전세가 낫다”는 답이 돌아옵니다. 목돈이 그대로 보존되고 매달 나가는 돈이 없으니 당연해 보이는 얘기입니다. 그런데 이 말은 목돈을 그냥 묵혀둔다는 전제에서만 맞습니다. 그 목돈으로 뭘 할 수 있는지까지 따지면 얘기가 달라질 수 있습니다. 그래서 이번엔 전월세전환율과 목돈의 기회비용을 실제로…
프리랜서 3.3%, 진짜 세금 다 낸 걸까? [2편] 개발기
지난 [1편]에서는 프리랜서 세금 시뮬레이터가 뭘 보여주는지 다뤘습니다. 이번 편에서는 정규직 비교와 절세 시뮬레이션을 어떻게 구현했는지 기록합니다. 1. 정규직 비교, 함수 하나 가져와서 끝 “같은 돈이면 프리랜서가 유리한지 정규직이 유리한지” 비교하려면 결국 근로소득세 계산이 필요합니다. 이건 이미 [연봉 실수령액 계산기]에서 만들어둔 로직이 있어서, 함수를 그대로 복사해왔습니다. function…
프리랜서 3.3%, 진짜 세금 다 낸 걸까? [1편]
1. “3.3% 뗐으니 끝난 거 아니야?” 프리랜서 일을 하다 보면 정산서에 찍힌 3.3%를 보고 “아, 세금 냈구나” 하고 넘어가는 경우가 많습니다. 그런데 이 3.3%는 최종 세금이 아니라 선납금입니다. 실제 세금은 다음 해 5월 종합소득세 신고를 통해 정산되고, 그 결과에 따라 환급을 받을 수도, 추가로 더 낼 수도 있습니다. 이 사실을 모르고 있다가 신고 기간을 놓치면…
연봉 5% 올랐는데 왜 체감은 안 될까? [2편] 개발기
지난 [1편]에서는 연봉 협상 시뮬레이터가 뭘 보여주는지 다뤘습니다. 이번 편에서는 역산 기능과 이직 비교 로직을 어떻게 구현했는지, 그리고 기존 도구를 재사용하며 얻은 이점을 기록합니다. 1. 세금 계산 로직, 통째로 재사용하기 이 시뮬레이터의 핵심 계산 함수(computeNetPay)는 이전에 만든 [연봉 실수령액 계산기]의 로직을 그대로 가져왔습니다. 근로소득공제, 인적공제, 누진세율, 근로소득세액공제까지 이어지는 흐름을 다시 짤 필요가…
연봉 5% 올랐는데 왜 체감은 안 될까? [1편]
1. “인상률 5%”가 “월급 5% 증가”는 아니더라 연봉협상을 앞두고 있거나 막 인상 소식을 들으셨다면, 이 질문 한 번쯤 해보셨을 거예요. “5% 올랐다는데 왜 체감상 별로 안 늘어난 것 같지?” 착각이 아닙니다. 실제로 그렇습니다. 연봉 인상률만큼 실수령액이 정확히 같은 비율로 늘어나지 않는 이유는 누진세율 때문입니다. 연봉이 오르면 과세표준 구간이 올라가면서 세금도 같이 늘어나요.…